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金融 作者:億歐 2018-01-10 21:30
[億歐導讀]

金融都是周期性的,當它風險到了一個程度之后就會集中的爆發?,F在的區塊鏈叫“幣圈一天市場一年”,其實就說它整個的周期會越來越短。

本文來自: 億歐

1月10日,億歐“區塊鏈金融落地應用GIIS 2018年開年高端論壇”在北京開幕。論壇從數字資產化、供應鏈金融、監管科技等多大場景共探區塊鏈落地應用,深入探討區塊鏈技術的未來影響和價值空間,分享區塊鏈+產業落地的應用實踐。

論壇現場,金丘科技創始人左鵬,中潤普達聯合創始人&總裁杜小軍,解放軍信息工程大學斯雪明,哥倫比亞大學訪問研究員韓鋒,太一云科技副總裁、戰略研究院執行院長甘國華,矩陣元創始人&CEO孫立林,宜信翼啟云服區塊鏈實驗室負責人張一杰等22位嘉賓進行了發言。

金丘科技創始人左鵬做了《區塊鏈+監管科技應用實踐》主題演講,其核心觀點有:

1、金融都是周期性的,當它風險到了一個程度之后就會集中的爆發?,F在的區塊鏈叫“幣圈一天市場一年”,其實就說它整個的周期會越來越短。

2、我個人的理解區塊鏈是有金融屬性的,沒有Token怎么叫區塊鏈呢,但是區塊鏈關注更多的是區塊鏈的技術,這是兩個概念。

3、區塊鏈有四個特點可以運用于金融行業,第一是分布式賬本技術;第二個是數據存;第三個就是智能合約;第四個是實現價值傳遞。

以下是左鵬演講全文:

(億歐做了不改變原意的精心編輯,供業內人是參考)

大家下午好,我們可能和今天在場的很多公司不太一樣,所以我們主要是分享我們過去應用區塊鏈的一個案例,這個案例是非常正確的,現在有一個很好的投資影響。

金融科技和金融創新其實在過去2017年是非常糾結一件事情,有兩個非常重要的現象級事件,一個事件就是9月4號ICO叫停,后來很快現金貸被叫停。這兩個都是金融科技創新在2017年爆發,就是ABCD技術,人工智能、大數據、云計算這些技術,這是最終金融科技創新公司和監管博弈的一個結果。

根據巴塞爾協議的定義,金融科技創新主要是在四個維度,包括支付清算、存貸款、投資管理和市場設施。創新和監管永遠是一對矛盾體,這就好比自由與民主的關系,沒有絕對的自由,也沒有絕對的民主。我今天上午參加的一個會,每個會都希望我能多講一個應用的問題,我相信大家都非常理解,為什么要關注區塊鏈落地應用,大家也都支持這個技術,希望有更多的應用落地。

從監管科技角度來講,我們講現在所謂的機構,就是目前持牌的金融機構會對它們造成非常大的沖擊,比如我們之前的現金貸都是之前沒有放貸牌照的公司,他們就可以通過大數據,通過互聯網獲客從事這個放貸的業務,包括我們現在的幣圈,也是一種新的形勢存在。雖然銀行試圖去叫停,但是現在變成了一種新的物種發展的更快,這個也是對于監管來講。因為我們一直是給金融機構提供科技服務,包括跟監管層走得比較近,他們也是一直在思考,怎么樣用技術、用創新來應對創新。

從整個行業維度來看,首先是增加金融機構之間的關聯性和復雜性,第二個才是羊群效應和市場共振。金融都是周期性的,當它風險到了一個程度之后就會集中的爆發。現在的區塊鏈叫“幣圈一天市場一年”,其實就說它整個的周期會越來越短。

Fintech創新與金融穩定的博弈,區塊鏈加持RegTech服務

所以監管科技的應對思路也是ABCD技術,以大數據為基礎,通過人工智能和大數據的技術進行監管。整體分為兩個維度,第一個是機構本身的維度,第二個是監管的維度。主體包括三個公司,一個是監管機構,第二個是金融的參與方——可能是持牌的機構,也可能是現在很多的區塊鏈公司,現在本質上已經變成了金融類的公司?,F在有一個概念,區塊鏈和區塊鏈技術是不同的含義,我個人的理解區塊鏈是有金融屬性的,沒有Token怎么叫區塊鏈呢,但是區塊鏈關注更多的是區塊鏈的技術,這是兩個概念。

監管科技應用的領域是非常多的,我這邊就不一一列舉了,我后面分享一個我們在2017年已經在商用的一個區塊鏈應用監管的案例,他們用區塊鏈技術為中小企業的融資建立征信的一個聯盟鏈的解決方案,這個其實簡單講就是區塊鏈+征信。

其實中小微企業融資是全世界的難題,那么中國99%數量的企業是中小微企業,60%的GDP是由中小微企業來貢獻的,其實中小微企業的融資是非常困難的,這張圖是畫出了中小微企業它的融資的狀態,銀行錢是最便宜的,但卻是最難拿到的。所以很多的時候中小微企業是個人貸款,是房產抵押去貸款。

現在叫普惠金融,包括剛才說的現金貸。他們的資金獲取會非常方便,但是價格非常高,為什么會導致這樣的問題呢?其實就是金融行業里面普遍存在的信息不對稱。

我們知道在征信行業里面,目前就是只有持牌的金融機構才可以進入到央行的征信體系里面。剛成立的“信聯”(百行征信)是由國家發起,八大征信公司參股,但是對于中小微企業還是沒有辦法獲得完整的征信數據,這是一個信息的不對稱。我們希望構建一個區塊鏈,就是在征信中心用一個區塊鏈的技術給這些中小微企業提供一個對它企業過去的信用信息、經營信息進行登記、查詢和評估的一個鏈。

中小微企業借款在信息不對稱上有很多的痛點,包括像小貸公司、典當行等非營的金融機構。比如說信息反饋不是很及時,還有很多重復的施壓、信息的孤島、多重借貸等等這樣的一些問題。那么企業主要就是把整個中小微企業借款的所有主體連接到面上,這里面包括P2P的公司,包括小微公司包括監管公司和商業銀行,包括協同銀行等等,所有參與到鏈條里的每一個參與主體。

為什么會需要用到區塊鏈呢?其實這跟所有的場景都一樣,區塊鏈有四個優點或者是特點運用于金融行業,我講的是區塊鏈技術。

Fintech創新與金融穩定的博弈,區塊鏈加持RegTech服務

第一是分布式賬本技術,這個大家都知道,分布式賬本技術本質上解決的是數據民主化的問題,因為在傳統的中心化機構里面,數據是放在中心化數據庫里面的。那么舉一個例子,就像我們每天社交的數據,我們購物的數據,并不屬于我們。它屬于臉書,屬于百度,屬于騰訊,所以分布式記賬的技術是大家共同參與記賬,這個數據由我們共同維護和保存。

第二個是數據存證,其實就是數據在上面是很難被修改。

第三個就是智能合約,它解決的是一個去中介的問題,所有的邏輯原來需要通過中介,需要審計公司、保險公司,甚至是第三方的征信機構提供額外的服務?,F在可以通過代碼來執行,它是可以提升效益。

第四個跟我們有關,就是實現價值傳遞。

我的理解是在沒有價值傳遞之前,另外三項其實是區塊鏈技術的特點。有了價值它就應該是整個區塊鏈金融的特點。這是我采用我們技術說的,這里面我們規劃了幾期,第一期在所有中小微企業上鏈,第二還會對中小微企業信用進行評估,通過大數據整合一些他們的比如像法院的一些信息,等于公開可獲得的信息,這些信息并不會全部的上鏈,因為區塊鏈存儲的能力是有限的,所以我們是會有幾個維度的數據。

因為這是一個聯盟鏈的設計,我們設計了四種類型的節點聯盟鏈。其中里面就是我們設計了一個叫監管節點,因為這個項目我們是在廈門市金融辦已經上線了,金融辦作為監管機構可以看到所有的數據,還有普通的記賬節點,就是那些小貸公司它們會根據鏈的要求去主動上傳和分享數據,那么這里面就會有一個邏輯,其實很多時候小貸公司是不愿意去分享自己的數據,都想看別人的數據,所以這里面我們在設計的時候,最后就是加上了一個Token,那么這個Token本身它不是用來交易的,這個Token只是激勵你去分享數據,當你在查看數據的時候需要消耗這個Token,其實這件事情是非常糾結的事情,等一下最后會講這個事情,這個是聯盟鏈的項目。

部署的時候也非常的容易,我們把它整個進行了底層的一些構建分裝,對小貸公司來講它可以租阿里云,可以租騰訊云,甚至可以自己買個獨立的服務器,就可以接入互聯網機構。

然后我們把剛才我講的Token寫在智能合約里,當然智能合約里面除了Token以外,還有所有的代碼相關的數據也是寫在智能合約里面,我們還采用了央行的CFCA的時間節點服務器,保證每個節點的記賬時間都是同步的。

還有重要的是隱私保護的問題,我們采用了CHA256,并進行了加密。這個目前已經在2017年的7月10號已經上線,那么這個項目是我們和零零商務打造上線的一個項目,因為中小微企業融資是全世界的難題,這個項目引起了世界銀行的關注,在去年11月份也是在柏林世界銀行金融峰會上,這個項目作為中國唯一一個區塊鏈項目去受邀進行了分享,并且也在新加坡的超級賬本的項目進行了分享。

最后我講一下我們在區塊鏈使用,商用上的一些思考。我們就舉今天的小貸公司互享信用數據的案例上,其實大家沒有主觀的意愿去分享數據,都想去看別人的數據,都不愿意拿自己的數據。這個怎么辦?有個說法區塊鏈本身是一個構建新的生產關系,如果沒有激勵,那么它可能就不是真正的區塊鏈,或者不是一個完整的區塊鏈,只是一個區塊鏈的技術,所以我們當時設計這樣一個系統的時候,就在聯盟鏈上非常糾結。在智能合約里面協商了Token,用這個Token來激勵參與方能夠多分享數據,能夠多貢獻數據,這樣的話他將來可以多使用數據。

剛剛有一個專家說,2018年或者是未來他覺得聯盟鏈會有更大的應用場景。但是我們其實已經做了兩年多的聯盟鏈,我個人感覺聯盟鏈我看法正好相反,如果站在政府的角度聯盟鏈是政府的選擇,但實際上我個人感覺從缺乏激勵機制的區塊鏈只能是一個分布式技術,這個技術并不是新的技術,已經存在了很多年,所以才會讓我們在真正應用到廈門的項目里面,在沒有案例的時候,在沒有Token的時候非要加上一個Token,我在想現在的思考是什么?

就是剛剛也有一個很好的觀點,幣和鏈在某一個時點會統一,也許這個幣并不是用來炒作的,但是可能是基礎設施里面有機的結合,是一個權益,在監管科技上還有一些思考,反映這個思路。我們在2017年我們還幫三家銀行,匯豐銀行、摩根士丹利和中國的法資銀行,做了銀監會類似4.0的項目,其實這個項目本質上是銀監會非現場檢查的一個大數據系統,它本質要解決什么問題,我們舉一個場景的例子,比如說如果某一個人在匯豐銀行貸款,以消費者名義貸的款,但只能到法國巴黎銀行買一套房,相當于這樣的一種貸款用途的不正當使用的話,那么現在人民銀行那端是很難來把它查出來的。他們現在上了一套系統,后面通過非常復雜的邏輯來進行教驗,假如用區塊鏈會變得非常容易。

所以說聯盟鏈如果要發展的快,只能依靠中心化機構來推動。但是區塊鏈如果有更大的生命力,還得靠社區。這是我們做了兩年聯盟鏈之后我們的一些感悟。

我們有80多家機構客戶,所以我們在監管科技上還會持續發力,剛剛我講的這套思路我們會持續的,包括我們最近也在和央行一些部門溝通,特別在監管科技上,試圖用聯盟鏈的技術,但實際上推動還是比較慢的,但是我相信公有鏈的社區會越來越活躍,我的分享完畢,謝謝大家!

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