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        3. 被高估的銀行業開放丨外資銀行系列研究

          郝歆雅
          2020.04.30 14:00
          [ 億歐導讀 ] 在外商投資逐年增高、營商環境不斷提升、外資銀行進入條件放寬的背景下,外資銀行是否真的可以實現和中資銀行的“公平競爭”?銀行業四十年改革,對外資銀行來說,又是否真的獲得了開放?
          銀行,億歐智庫,外資銀行,對外開放,恒生銀行,南洋商業銀行

          圖片來自“123RF”,作者:郝歆雅

          從近代金融業發展開始,1978年可以算是外資銀行在華發展的起點。

          隨著1979年第一家外資銀行機構——日本輸出入銀行經批準進入北京設立代表處,外資銀行進入中國金融市場的序幕正式被拉開。

          回顧中國銀行業對外開放的40余年,金融開放進程不斷加深,中國正在成為最具吸引力和經濟效益的市場之一,因此引來更多的外資銀行進入。根據在華發展的關鍵節點,外資銀行已經經歷了幾個發展階段:

          • 1978年-2000年:從中國改革開放至正式加入WTO之前,中國銀行業對外的開放僅局限在特定地區,以試點的方式開展部分業務。在這個階段,大多數外資銀行以分行的形式經營,在國內的業務限制較多,開放程度有限。

          • 2001年-2006年:中國2001年加入WTO,意味著中國正式進入經濟全球化的新階段。入世后中國履行對銀行業全面開放的承諾,逐步開放外資銀行人民幣業務及經營地域的限制,為外資銀行提供了較為平等的發展環境。

          • 2007年-2017年:2007年銀保監會放寬外資銀行在華設立外商獨資銀行的限制,同意外資銀行分行可以通過法人化改制,成為外商獨資銀行。僅2007年,有15家外資銀行成為具有法人地位的外商獨資銀行。外資銀行在中國的業務布局進入快速發展階段。

          • 2018年至今:2018年開始中國金融業開放駛入“快車道”。中國各大金融監管機構按照習近平總書記以及人民銀行行長易綱發表的金融開放路線圖,發布了一系列鼓勵境外機構對于中國金融行業及資本市場投資的開放政策,并取得了良好效果。

          在外商投資逐年增高、營商環境不斷提升、外資銀行進入條件放寬的背景下,外資銀行是否真的可以實現和中資銀行的“公平競爭”?銀行業四十年改革,對外資銀行來說,又是否真的獲得了開放?

          1、外資銀行經營機構整體下降 

          億歐智庫通過桌面整理發現,截至2019年底,中國共有41家外商獨資銀行、118家母行直屬分行、345家外商獨資銀行直屬分行、187家代表處、993家經營機構(經營機構不包括外資銀行代表處)。

          銀行經營機構包括銀行總行、分行、支行,網點的分布很大程度上影響業務的開展,同時也表現了銀行對于市場的信心程度。銀保監會自2017年首次公布外資銀行數量,在華外資銀行營業機構處于下降趨勢。2016年底全國1031家外資銀行營業機構,到2018年有42家營業機構關閉,寓意著外國銀行正在逐漸收縮甚至退出在中國的業務布局。

          在華外資銀行營業機構數目

          通過對歷史外資銀行名單篩選,追究其退出中國的原因,可以總結為四種情況:來源國/地區母行本身已破產或被合并、改制為中資銀行、注銷法人單位后以代表處承擔業務、徹底放棄中國市場。其中第一種情況與在華經營情況關聯度小,其余三種情況均與中國銀行業的發展進程相關。

          據億歐智庫不完全統計,58家退出中國的外資銀行中,4家來源國/地區母行已破產,2家中外合資銀行改制為中資銀行,13家銀行被兼并或收購,39家銀行撤出中國、關閉在華代表處。

          2、全球銀行業開放程度,中國位列成員國中倒數第五

          根據經濟合作與發展組織(OECD)發布評價成員國開放程度的STRI(Services Trade Restrictiveness Index)指數,可以更直觀地看到中國銀行業的對外開放變化。通過與其他成員國橫向對比可以發現,中國銀行業開放程度低,明顯低于美國、英國、日本和韓國,在46個成員國中排名第42位。

          但是通過2015年-2019年間變化數據,可以發現中國銀行業的開放程度正在逐漸提高,2019年STRI指數由0.41降至0.39,表明中國金融業的對外開放舉措正在收獲成效,未來中國銀行業的STRI指數會有較大幅度的優化空間。

          2015年-2019年部分國家銀行業服務貿易限制指數

          注:STRI指數的評價指標包括:外資準入限制、人員流動限制、其他歧視性措施、競爭限制、監管透明度五個方面,對其進行0-1區間內的評分,匯總為總分。STRI指數越大表示對外開放程度越低。 

          3、外資銀行資產占比十年間一直位于較低水平

          回歸外資銀行在中國的經營表現,根據銀保監會數據,截至2019年10月末,外資銀行總資產總額為3.37萬億元。但是近十年間外資銀行總資產的CAGR僅為2.68%,遠低于銀行業的平均CAGR11.38%,規模增速相對較慢。同期數據,外資銀行總資產占中國銀行業總資產僅為1.22%,相較于十年內最高時期1.90%,不僅一直處于較低水平,還表現出份額下降的趨勢,表明外資銀行在華經營一直處于低水平的狀態穩步發展。

          2010年-2019年10月底各類銀行資產占比

          同比發達國家例如美國、歐盟、韓國,金磚國家例如俄羅斯、巴西,外資銀行在當地的銀行資產份額均超過10%。億歐智庫通過計算8個國家的外資銀行資產占比情況,發現中國外資銀行資產占比(1.22%)與平均值(15.34%)相差很大,表明中國銀行業雖然正處于高速發展時期,但同時也存在制約外資銀行在華的發展體制因素,金融市場仍需要進一步擴大開放。

          歐美、日韓及金磚國家外資銀行資產比例

          4、保守拓展業務的外資銀行

          資本充足率是商業銀行擴張的主要瓶頸,根據銀保監會要求,商業銀行在2018年底前系統性重要銀行資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別不得低于11.5%、9.5%和8.5%,其他銀行在此基礎上分別降低一個百分點。

          外資銀行資本充足率2018年和2019年均維持在18.40%,高于商業銀行的整體表現14.64%,在幾類商業銀行中處于最高水平(大型商業銀行:16.31%、股份制行業銀行:13.42%、城市商業銀行:12.70%,農村商業銀行:13.13%),總體充足率穩定且遠高于監管要求。但是較高的資本充足率從另一方面表現出外資銀行的資本利用率偏低,需要承擔的資金成本也相應上漲,表示外資銀行在華拓展業務的進程相對保守。

          5、展望

          隨著《外資銀行管理條例》的第二次修訂,金融開放政策的加速落地或會吸引更多的外資銀行布局中國市場。

          入選2019年《財富》雜志世界500強名單中的54家銀行,有31家在中國設立分支機構(不包括中資銀行),并開展銀行業務。外國大型銀行在中國的爭先布局可以充分說明,國際主流國家對中國開放程度的認可,隨著金融開放措施的完善和落實,未來會有越來越多的外資銀行加速布局中國。

          金融業開放是貫穿中國改革開放四十余年的重要議題,而銀行業是其中的一個重要縮影。回顧銀行業開放的四十年歷程中,對外資銀行的“開”,雖然取得了很大成就,但回歸到外資銀行本身,與實現和中資銀行“公平競爭”的待遇仍存在很大差距。除去外部影響因素,外資銀行內部也存在很多問題,是影響其在中國經營的重要因素。

          在中國銀行大舉創新的發展歷程中,外資銀行能否把握機會,實現共贏?因此,億歐智庫對外資銀行在中國的發展情況進行梳理和分析,希望能夠真實的反應中國銀行業對外開放的成果及不足。

          億歐智庫即將發布《外資銀行在華發展研究報告(上篇)》,對文中提及銀行名單及數據感興趣的朋友,歡迎添加作者微信(wechat:haoxinya0111)進行交流探討。

          本文來源于億歐,原創文章,作者:郝歆雅。轉載或合作請點擊轉載說明,違規轉載法律必究。

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