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          最全!巴西金融科技產業圖譜大揭秘丨全球金融科技脈搏系列

          佳琪
          2019-10-23 · 13:20
          [ 億歐導讀 ] 巴西,南美洲第一大國,足球、桑巴與探戈的故鄉。在這個熱情國度,金融科技正冉冉升起。
          巴西,巴西,金融科技,保險科技,監管科技,數字貨幣

          作者:佳琪,圖片來自“億歐圖庫”

          如今,全球金融科技生態體系快速發展,基于數據的創新模式在金融各場景得到普遍應用,不僅提升了金融系統的效率,也促進了實體經濟的發展。對于拉美經濟實力首位的巴西,其金融科技表現如何,又有何潛力呢?


          巴西是金磚四國之一,也是拉丁美洲面積和人口最大的國家。據IMF統計數據,巴西2018年名義GDP2.05萬億美元,為世界第九大經濟體。

          巴西金融市場相對發達,是全球新興金融市場之一。巴西金融體系較為完善,在新興金融市場中形成了最為完善的衍生品市場。巴西現有的證券期貨交易所由圣保羅交易所、圣保羅商品交易、圣保羅證券交易所先后合并而成。

          與其他國家相比,巴西金融市場呈現以下特殊性:

          1、市場集中度高,服務水平低下。目前,巴西的金融市場由五家銀行主導。據2018年巴西銀行集中度和競爭度報告,巴西前五家銀行集中了80%以上的市場份額,這使得巴西成為全球銀行集中程度最高的國家之一。高銀行集中度帶來的壟斷,造成了巴西銀行高利率、低效率、客戶體驗差等問題。

          2、企業貸款成本高昂,小微企業融資困難。巴西貨幣成本高昂,據國際貨幣基金組織統計數據,截至2019年7月,巴西儲蓄利率5.04%,通貨膨脹率3.60%,真實利率達1.44%,位居全球第四。據普華永道統計,超過一半的巴西小微企業達到了盈虧平衡點,但苦于沒有資金支持,生存非常困難。高昂的貸款利率讓小微企業望而卻步,也催生了普惠金融發展訴求。

          此外,巴西擁有良好的互聯網客戶群體,基礎網絡用戶超1億,網絡普及率為65%,在移動互聯網服務質量上具有一定優勢,這也為巴西金融科技企業的發展提供沃土。

          值得注意的是,巴西政局動蕩,經濟不穩定,使得外資在巴西投資出現降溫,也加重了巴西小微企業融資的困難度。近年來,巴西政局動蕩是導致經濟不穩定的最重要因素,這使得巴西經濟幾乎陷入停滯。2016年5月,國際評級機構惠譽將巴西主權信用債評級由BB+下調至BB。2019年1月,新總統博索納羅就職,在經濟方面,該屆政府提倡自由市場,推行相關改革以建立良性經濟循環、增加信心,提高生產力。

          應運而生,正當其時

          在金融科技領域,巴西擁有著拉丁美洲最多的金融科技初創企業,是全球金融科技增長最快的市場之一。據Finnovista統計數據,從2017年1月至2018年6月1日,巴西誕生了188家新的金融科技初創公司,成為拉丁美洲最大的金融科技中心。2018年高盛報告顯示,在未來十年內,巴西金融科技領域將獲750億雷亞爾(約合182億美元)營業收入。

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          在巴西金融科技細分行業中,支付和信貸領域規模最大,數字銀行、交易、保險與借貸領域增長強勁。據普華永道公布信息,2018年,支付企業總融資額占比25%,信貸企業總融資額占比21%。據Finnovista統計數據,2018年,數字銀行、保險與借貸領域增長速度分別為147%、95%、77%、73%,而支付領域增長速度僅為28%。

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          從巴西城市發展上看,圣保羅是巴西的金融科技樞紐。據Finnovista統計,巴西71%的金融科技企業位于圣保羅,其次為里約熱內盧(8%)、貝洛奧里藏特(5%)以及阿雷格里港(4%)。

          從企業發展成熟度來看,巴西的金融科技企業處于擴張階段,未來發展潛力巨大。據Finnovista統計,35%的巴西金融科技公司處于增長及擴張階段,31%的公司表示未來有擴張計劃,剩余33%的企業處于初創階段。

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          從巴西金融科技企業出海情況上看,30%巴西金融科技公司已實現海外擴張。具體而言,據普華永道,拉丁美洲與加勒比海地區占比81%,美國占比11%,歐洲占比5%。以數字銀行獨角獸Nubank為例,2017年12月,Nubank在德國柏林設立其辦事處。

          在發展進程中,巴西金融科技企業在吸引和留住人才、獲得足夠市場知名度和客戶、合法合規等方面會遇到難點和障礙。此外,融資困難也是巴西金融科技企業面臨的問題。據CB insights報告,全球風投資本通常集中于初創公司而非成熟公司,而巴西情況恰恰相反,大多數金融科技企業達到盈虧平衡點時,才更有可能吸引到外部資金。因此,小微企業生存困難。據普華永道統計數據,26%的金融科技企業認為,缺乏市場知名度阻礙了其融資和發展。

          監管出拳,規范引導

          巴西金融科技的興起與發展還與本地監管政策息息相關。

          巴西金融監管體系較為完善,其監管體系是典型的“牽頭式”監管體制,由國家貨幣委員會(CMN)牽頭,協調不同金融行業監管機構的監管活動。國家貨幣委員會下設巴西央行、證券交易委員會(CVM)、私營保險監管局(SUSEP)與補助養老金秘書處,對不同分行業進行監管。

          據了解,巴西金融市場業務受國家貨幣委員會和巴西央行監管,具體包括貸款、儲蓄、支付、信用卡等業務;資本市場業務受到證券交易委員會監管,如證券中介、證券公開發行、證券研究、咨詢和投資組合管理等業務;保險業務受私營保險監管局管理。

          近年來,巴西的金融科技的飛速發展對本地監管提出了更高的挑戰。在金融科技領域,巴西監管當局也在金融及資本市場上提出新的法律法規,以促進金融科技合法合規發展。

          具體而言,2016年,巴西央行推出“BC議程”(Agenda BC),該計劃旨在按照國際法規,簡化和更新巴西法律體系,促進巴西支付和信貸行業快速發展。

          2018年4月,巴西國家貨幣委員會開放互聯網貸款牌照,信貸機構可申請成為信用平臺(SCD)與個人借款平臺(SEP)進行資金借貸。

          2018年10月,巴西前總統米歇爾·特梅爾頒布第9.544條法令,通過更寬松的金融科技監管制度,促進外資企業進入巴西。

          2019年6月,巴西國家貨幣委員會、證券交易委員會及私營保險監管局發布聯合聲明,稱巴西將制定監管沙盒計劃。業內人士普遍認為,監管沙盒的頒布將推進巴西金融科技進入新階段。

          綜上所述,巴西金融市場呈現出的集中度高、服務水平低下、小微企業融資困難等問題都催生出廣闊的惠普金融與金融科技發展需求。但與此同時,風險與機遇并存。

          一方面,完善的金融與監管體系及蓬勃的市場創新為巴西的金融科技發展奠定基礎;另一方面,政策風險、監管風險、營商風險等因素對本地金融科技企業帶來的影響持續存在。展望未來,作為拉美金融科技中心的巴西,旨在通過金融創新以及業務版圖擴張,實現其金融科技產業的快速發展。

          巴西,南美洲第一大國,足球、桑巴與探戈的故鄉。在這個熱情國度,金融科技正冉冉升起。

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          2019年12月6-8日,億歐將在北京·國貿大酒店舉辦2019世界創新者年會,其中“金融科技創新者”分論壇將邀請國內外金融科技產業創新者,共同探討金融創新與金融監管的合理邊界、金融科技出海新機遇、2020年全球金融科技創新的新方向等焦點議題。

          與此同時,億歐將發布行業內首份中英文版《2019全球金融科技發展研究報告》,揭秘全球金融科技發展新趨勢。

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