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          2020年產業金融的開放銀行生態將加速形成丨億歐觀點

          隗樊 Iris
          2020-04-30 · 22:26
          [ 億歐導讀 ] 從2018年興起至今,開放銀行經過兩年多的銀行業實踐,其發展瓶頸也開始逐漸顯現,主要表現在:1)開放銀行建設主體能力分化;2)融入場景同質;3)開放內容以金融產品為主,以獲客為主要驅動力。
          銀行,金融科技,金融科技生態圈,開放銀行

          作者:隗樊 Iris,圖片來自“123RF”

          開放銀行正在成為中國銀行業發展的新浪潮。

          截至目前,包括中國銀行、建設銀行、工商銀行、民生銀行在內的國有大行;招商銀行、浦發銀行、中信銀行、上海銀行、江蘇銀行在內的頭部股份制銀行和城商行;微眾銀行、新網銀行、眾邦銀行、億聯銀行等互聯網銀行都已搭建起開放銀行體系。

          然而從2018年興起至今,開放銀行經過兩年多的銀行業實踐,其發展瓶頸也開始逐漸顯現,主要表現在:1)開放銀行建設主體能力分化;2)融入場景同質;3)開放內容以金融產品為主,以獲客為主要驅動力。

          大行小行分化,中小銀行在開放銀行生態中“被擠壓”

          中小銀行科技能力薄弱、資金有限,難以承受自建開放銀行平臺的各項成本投入。同時,和大型銀行相比,產品多樣化與創新性不足,難以吸引場景生態合作伙伴主動加入,因此選擇與第三方開放銀行平臺合作是中小銀行建設開放銀行比較可行的發展路徑。

          第三方開放銀行平臺,不僅可以幫助中小銀行利用場景生態合作伙伴的創新能力達到獲客導流的目的,還通過鏈接銀行幫助場景生態合作伙伴提升利用金融服務的能力,滿足自身平臺的用戶金融消費需求。

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          但從實踐來看,目前業內尚未出現比較成熟的第三開放銀行平臺。由于模式對于搭建平臺的企業資源整合能力要求很高,企業不僅需要具備連接中小銀行的能力,還要能夠整合優質的場景資源。在連接中小銀行方面,服務于銀行的市場是“強甲方”市場,第三方開放銀行平臺很難快速積累起銀行端資源。在生態場景端,聚合用戶能力強、粘度高的優質互聯網場景已經被大型銀行瓜分,第三方開放銀行平臺很難當好“撮合者”。因此中小銀行在開放銀行建設上處于相對落后的狀態。

          聚焦融入2C場景,2B與2G場景滲透不足

          當前無論是大型銀行還是中小銀行,在開放連接時基本選擇B2C消費場景金融。銀行API多是封裝好之后以SDK的形式嵌入到場景方,從場景方獲客。在場景細分上,綜合性C端大流量互聯網場景包括電商、本地生活服務、資訊、娛樂等都已經被深度“開發”,垂直行業細分場景成為各大銀行選擇的主要方向。但目前各家銀行融入的垂直場景高度同質化,偏向于租房、購車、旅游、消費等大眾場景;銀行對于B2B場景、G2B場景的融入較少,進度緩慢。

          開放內容高度同質化,銀行共享數據與能力意愿受限

          銀行把金融產品和服務擴展到合作伙伴場景之中是當前階段主要的開放銀行形態,其中獲客是銀行開放的主要動力。在開放內容上,主要聚焦存、貸、匯服務,高度同質化。由于監管機構對銀行共享數據的限制以及銀行自身動力不足,銀行在風控能力、賬戶運營能力、用戶賬戶信息數據等方面的共享意愿受限。

          盡管處于探索初期的開放銀行發展面臨著許多新問題,但對于銀行來講,建設開放銀行依然是在息差收窄、用戶消費行為不斷轉變、市場競爭愈加激烈的當下比較可行的實踐方向。

          開放銀行能夠將金融服務深度融入用戶日常衣食住行生活場景中,實現無處不在的金融服務,同時也可以推動銀行與外部生態合作伙伴的共生共贏。

          在不斷變化的2020年,開放銀行也將呈現出新的發展趨勢。在《變中求進——2020年金融科技十大關鍵詞》研究報告中,億歐智庫總結了開放銀行發展的三大趨勢:

          產業金融的開放銀行生態將加速形成

          當前開放銀行在B端探索實踐尚處于起步期,產業鏈上的中小企業以及個體小微企業主的金融服務需求遠未得到滿足。2020年隨著國家支持小微企業的一系列政策出臺,C端金融科技引入B端產業鏈以及產業互聯網背景下,中小企業業務數字化、內部流程數字化程度的提升,銀行將有希望與產業合作伙伴處于一個開放的生態中,共同經營產業場景和企業用戶,建立產業金融的開放銀行生態。

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          金融科技將成為開放銀行的重要驅動力

          無論是融入B端場景還是C端場景,開放銀行都增加了金融機構與外部場景的互動,這其中除了需要技術基礎層面的API開發、調用與支持之外,更需要能夠優化業務流程、提高業務開展效率、防范開放風險的金融科技。2020年隨著大數據、人工智能、區塊鏈、云計算應用于開放金融的不同場景和流程,銀行將能夠以更低的成本、更高的效率來實現無處不在的開放金融服務,同時更及時地防控風險。

          開放連接中的隱私安全與數據泄露風險監管將加強

          傳統的銀行業是封閉的系統,用戶信息僅在銀行系統內部流動和使用。開放銀行把商業銀行與外部機構相連接,開放銀行增加數據泄露風險、業務開放風險和外部風險。2020年2月21日,央行發布《商業銀行應用程序接口安全管理規范》,同時多部門正謀劃新舉措,嚴防數據隱私泄露、個人金融信息濫用,可以預見,2020年監管部門將加大對開放銀行中涉及隱私泄露與數據安全等風險的監管。

          更多關于開放銀行的趨勢洞察,可下載:《變中求進——2020年金融科技十大關鍵詞》研究報告。

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          本文經授權發布,版權歸原作者所有;內容為作者獨立觀點,不代表億歐立場。如需轉載請聯系原作者。

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