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          江蘇銀行 VS 南京銀行:人工智能布局全面PK

          零壹智庫
          2020-05-08 · 10:18
          [ 億歐導讀 ] 在人工智能的應用上誰才是王者?
          銀行,人工智能,銀行,金融科技

          文章來源于:零壹智庫,作者:陳成,圖片來自“123RF”

          作為江蘇境內穩坐頭兩把交椅的城商行,在人工智能的應用上誰才是王者?人工智能等新技術又是否會改變城商行目前的競爭格局?

          本文聚焦江蘇銀行和南京銀行的人工智能應用布局,展示兩家城商行在銀行各大業務場景中人工智能的賦能成效。

          江蘇銀行基本情況

          • 江蘇銀行智能客服語音識別率可達90%以上。

          • 2019年江蘇銀行金融科技資金投入6.89億元,占全年歸屬于母公司股東凈利潤比例4.71%。

          • 依托大數據和人工智能技術,江蘇銀行自主研發“黃金眼”風控系統,智慧風控能力進一步提升。

          • 柜面無紙化智能授權占比達60%。

          • 截至2019年年末,手機銀行總客戶數突破700萬戶,據第三方機構統計,月活客戶數排名城商行第一位,年內累計交易金額超過2萬億元。

          近日,江蘇銀行推出直銷銀行5.0版本,此次更新給客戶帶來了科技感和未來感。

          據了解,江蘇銀行在直銷銀行中打造出智能AI語音機器人服務,通過語音交互方式,客戶可以快速定位自己的需求,包括查看購買理財產品和咨詢銀行業務,甚至是詢問當天的天氣情況。以人工智能為核心,實現業務智能化,是江蘇銀行今后的發力點。

          江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開業,總部坐落在江蘇省南京市。2016年8月2日,在上海證券交易所主板上市,股票代碼600919。截至2019年末,總資產 2.07 萬億元,2019年實現歸屬于上市公司股東的凈利潤146.19億元,同比增長 11.89%。

          江蘇銀行下轄17家分行和蘇銀金融租賃公司、丹陽保得村鎮銀行兩家子公司,服務網絡輻射長三角、珠三角、環渤海三大經濟圈,實現了江蘇省內縣域全覆蓋。營業網點540余家,員工1.4萬余人。

          在金融科技的沖擊下,給傳統商業銀行帶來了巨大的變革,許多傳統銀行面臨收入無法增長甚至是下降等問題。在利率市場不斷深化改革的前提下,銀行的利差不斷變窄,商業銀行之間的競爭不斷加劇,商業銀行也不斷嘗試進行數字化轉型。

          在數字化轉型中,人工智能作為金融科技的核心之一,對銀行的業務轉型發揮著巨大的作用。人工智能相對于傳統人工,在應對大量重復或高精度等工作上,能夠更高效的完成。在科學合理應用下,人工智能不僅能縮減人工成本,還能提高工作完成效率。

          從應用布局上來看,江蘇銀行在銀行主要業務上都有相應的人工智能應用。在江蘇銀行發布的2019年年度報告中,可以發現江蘇銀行在保險、投顧、客服、生活繳費、營銷、風控、結算清算、反洗錢和網點等業務條線上都有人工智能相關應用布局。

          圖1-1:江蘇銀行人工智能應用布局

          江蘇銀行人工智能應用布局

          1. 智能客服

          以往,傳統客服坐席以人工客服為主,對商業銀行而言,存在成本支出較高和客戶咨詢完成效率不足等問題。智能客服基于自然語音識別,加上以人工智能驅動的機器學習技術,能夠不斷地積累問答知識,豐富自身的語言體系,從而更好地為客戶服務。

          2. 智能投顧

          智能投顧是以現代投資理論為指導,結合投資者的風險偏好、收益需求和個人具體情況等信息,運用人工智能、大數據和云計算等前沿技術,為投資者提供資產配置方案的投資顧問服務模式。

          在智能投顧應用上,江蘇銀行推出了“阿爾法智投”,該產品能夠根據投資人的不同收益目標及風險承受能力,建立用戶畫像,依托大數據多維度精準了解客戶,運用改良的金融投資模型與專家策略分析,智能計算風險和收益的平衡點。

          “阿爾法智投”選取的標的不僅包含基金,更囊括理財、保險、貸款等多個產品,集“投資+融資”一體化。

          3. 智能營銷

          目前,大多數客戶存在個性化和碎片化的需求,如何滿足他們的動態需求,成為了很多商業銀行迫切想要解決的痛點。智能營銷的出現,很大程度上緩解了這個痛點。智能營銷的本質是以客戶為中心,以前沿科技技術為基礎,在人工智能和大數據的主要驅動下,實現滿足消費者的個性化需求的營銷,提升企業的銷售額。

          在營銷這個賽道上,江蘇銀行的戰略定位是實施“分層+分群”客戶深度經營模式,深化客戶分群經營,積極探索差異化分層定價,不斷完善營銷分析,并加快營銷智能化應用。

          在零售端,針對智能網點和柜臺,江蘇銀行大力推進智能柜臺在網點的覆蓋,90%的業務遷移到了智能柜臺上,75%的個人非現金業務實現智能柜臺辦理,推動柜面交易無紙化。在網點營銷上,江蘇銀行上線了指南針和快速柜臺兩大系統。

          據江蘇銀行披露,指南針系統基于機器學習技術,能夠精準識別理財VIP客戶,并為客戶提供個性化的產品營銷服務,能在短時間內響應并推薦理財產品;通過快速柜臺系統,大堂經理能夠通過移動終端協助客服辦理業務,縮減了客戶辦理業務時間,并有效提升了客戶的體驗。

          江蘇銀行研發情況

          科技的發展離不開研發投入,對于銀行來說,科技并不是核心,但研發投入代表了銀行對于科技的重視程度。江蘇銀行用金融科技驅動推進數字化轉型,積極布局人工智能應用,通過科技來帶動全行業務發展。2019年江蘇銀行金融科技資金投入6.89億元,占全年歸屬于母公司股東凈利潤比例4.71%。

          對于商業銀行而言,自身的科技力量有限,對于部分技術可能存在依靠自身無法觸達的情況。因此,選擇合適的合作伙伴,開展戰略合作,對于商業銀行來說尤為重要。特別是與BATJ或金融科技公司合作,能夠吸收外部先進技術,并運用到業務當中,做到取長補短。

          表3-1:江蘇銀行人工智能相關外部合作

          資料來源:公開資料,零壹智庫

          從人工智能合作關鍵信息來看,出現最高頻次的是智能風控。在智能風控賽道上,依托大數據和人工智能技術,江蘇銀行自主研發“黃金眼”風控系統,智慧風控能力進一步提升。

          圖3-2:江蘇銀行人工智能合作關鍵詞

          數據來源:根據公開資料整理

          根據江蘇銀行年報資料,“月光寶盒”在貸前階段配備了實時反欺詐風控系統;貸中階段包含審批模型評分卡和機器學習技術,通過數據分析和用戶畫像判斷客戶的資信情況;貸后階段搭建了預警管理系統,通過不同預警信號組合在一起進行催收決策。

          圖3-3:江蘇銀行不良率

          數據來源:江蘇銀行年報

          圖3-4:江蘇銀行遷徙率

          數據來源:江蘇銀行年報

          從江蘇銀行近3年不良率和貸款遷徙率整體情況可以看出,江蘇銀行的整體貸款質量改善情況較為明顯,側面反映出注重智能風控應用為江蘇銀行帶來了一定的實質性成效。

          南京銀行基本情況

          • 2020年,南京銀行預計全年新增創新投入預算安排超14億元,其中IT建設等投入4.2億元,科技研發費用投入超2.5億元。

          • 2019年末,平臺已與近100家主流互聯網平臺和企業對接,與22家銀行展開合作,通過平臺連接互聯網和金融兩個生態圈,累計獲客2200余萬戶,累計投放近2800億元。

          • 自2010年以來,南京銀行已連續10個年度歸母凈利潤保持兩位數增長,且不良率也連續10個年度低于1%。

          • 持續大零售營銷管理平臺2.0版本升級 ,推進零售客 戶標簽體系建設,完善客戶畫像與行為分析,為客戶提供精準化 、個性化的產品服務組合 。依托人工智能,布局智慧金融,為客戶資產配置提供更專業的系統數據支撐。

          • 金融科技建設方面 :推動LPR利率互換交易在SUMMIT系統實施,進行黃金交易結算管理系統的國密改造。

          南京銀行成立于1996年2月8日,是一家具有獨立法人資格的股份制商業銀行,先后于2001年、2005年引入國際金融公司和法國巴黎銀行入股,在全國城商行中率先啟動上市輔導程序并于2007年成功上市。

          目前注冊資本為84.82億元,資產規模12432.69億元(截至2018年末),下轄17家分行,191家營業網點,2016年,實現布局京滬杭及江蘇省內設區市全覆蓋。

          在銀行業,金融科技不僅僅是業務增長點,甚至已經成為商業銀行“重新排序”的關鍵競爭力,而人工智能作為金融科技中最重要的一環之一,人工智能應用成為銀行在金融科技戰場爭奪的重要領域。

          2019年南京銀行首次成功對接法巴意大利Connexis系統 ,落地蘇州分行法巴推介意大利客戶SWIFT資金劃轉業務并予 以復制推廣。

          科技賦能全面開啟,重點打造數據供應鏈金融服務平臺,2019年已實現鑫微貸 業務模式的開發落地。啟動了公司客戶線上服務平臺建設咨詢項目,持續推動外幣運營能力的提升。

          在銀行主要業務上,南京銀行已經人工智能應用投放到實際場景當中。根據南京銀行最新披露的信息,銀行在風控審查、生物識別、網點建設、客服和移動支付領域都有相關的人工智能應用。作為一家全國排名僅次于北京、上海和江蘇銀行的城商行,南京銀行通過人工智能科技賦能,在業務端提升了自身的競爭力,在資產端和利潤端均有體現。

          圖1-1:南京銀行人工智能應用布局

          資料來源:南京銀行歷年年報

          南京銀行人工智能具體應用領域

          1.網絡金融業務創新突破

          南京銀行優化“你好銀行”APP功能體驗,創新應用OCR 、人臉識別 、遠程視頻客服等金融科技,推出“享富”系列互聯網投資產品,上線支付寶、微信小程序等輕量級載體。加快場景化金融建設,推進互聯網用戶數字化運營體系,上線精準營銷系統。

          2.渠道與客戶服務優化升級

          南京銀行在年報中指出,深入挖掘線上線下全渠道價值,不斷豐富渠道服務手段 、創新服務場景。

          進一步拓展移動端線上化服務功能,推進手機銀行、個人網銀迭代升級,實現零售業務線上化。完成手機銀行與你好銀行APP的合并建設,提升“鑫e伴”服務功能 ,實現傳統客戶與互聯網客戶、零售客戶與小微客戶移動端一站式服務。

          加快布局生活場景,上線 泛金融生活服務平臺“鑫e商城”,并通過線下網點體驗區的建設,實現“網點、APP、場景” 等線上線下渠道聯動,豐富零售客戶獲客、活客手段。持續推進網點形象標準化建設,加速推廣廳堂各類智能化設備及數字化系統。

          依托遠程視頻、人臉識別技術推動智能客服建設,實踐外呼營銷作業,加快遠程銀行中心轉型。

          3.金融同業業務調優結構提升效益 

          南京銀行積極運用金融科技,升級鑫同業系統、票據系統、同業大數據平臺,實現鑫同業及票據系統移動化。打造信用評級系統提升風控能力,升級鑫債評系統,上線鑫同信系統,探索智能科技在同業領域的更多應用。為鑫合易家公司提供金融市場領域科技產品支撐,增加科技產品供給,助力科技產品推廣,累計為25家同業機構共享93個科技產品。

          4.銀行卡業務模式創新

          南京銀行信用卡業務圍繞“年輕化 、多元化 、場景化”的發展方向,以信用卡產品為抓手、互聯網平臺為場景、移動支付為媒介,攜手京東金融,發行南京銀行京東金 融聯名信用卡 ;依托智能終端和移動PAD,形成“線上平臺引流+消費場景獲客+線下交叉營銷+綜合價值提升”立體營銷獲客模式,實現線上化、綜合化發展。

          截至2019年末,公司借記卡累計發卡2,109.38萬張,較年初增加750.61萬張,增幅55.24% ;信用卡累計發行56.56萬張,較年初新增23.11萬張 ;信用卡實現透支余額47.22億元,較年初新增10.51億元。

          5. 智能風控

          在智能風控領域,南京銀行通過“鑫夢享”計劃,展開了與互聯網龍頭企業深入合作的互聯網金融聯營業務模式。南京銀行結合多渠道征信、反欺詐、黑名單數據庫等技術開發,利用大數據風控技術進行線上放貸,打造出一種合作共贏的新生態。通過“鑫云+”平臺的人工智能和云計算技術加持,南京銀行平均每個客戶放款時間只需1秒,日處理訂單量可達到100萬筆,是原來的10倍。此外,南京銀行的客戶維護成本也降為原來的1/10。

          6. 智能網點

          在智能網點建設上,南京銀行持續推廣布放智能柜臺、快窗快柜等自助機具,完善了智能柜臺業務功能,實現了對柜面同類業務八成以上的替代。另外,南京銀行還升級網點廳堂管理體系,加速推廣預約取號、智能排隊、智能客戶識別等網點智能化服務模式,優化客戶體驗。

          本文經授權發布,版權歸原作者所有;內容為作者獨立觀點,不代表億歐立場。如需轉載請聯系原作者。

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