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        3. 曼卿
          億歐 主筆

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          獨家丨睿智科技:這場馬拉松,我和自己較量

          曼卿
          2020-07-31 · 18:16
          [ 億歐導讀 ] 觸不到的天花板,最迷人。
          睿智科技,創業,銀行,風險,FICO,金融科技

          作者:曼卿,圖片來自“特定授權”

          在京東數科、螞蟻集團先后掀起聲勢浩大的上市浪潮后,金融科技行業再次回到人們的視線。

          2020年7月10日,《中國金融科技風控報告2020》發布。其中,一家占2019全年國內金融科技機構總融資額超過10%的公司——睿智科技,引起市場關注。

          營收保持每年超100%的驚人增速,躋入中國新經濟獨角獸Top200榜單,將與北大共建金融科技聯合實驗室,被傳正籌劃上市......

          一時間,這家金融科技領域一向低調的風險管理公司,成了業內熱議的對象。

          雙“建”合璧

          先believe in,再all in。

          “好漢不提當年勇?!比缃褚咽穷V强萍伎偛眉鍯FO的黃建笑著說。

          1993年,黃建以全市第一名,全省第三名的成績從江西宜春考到了北大經濟學院。也是在這里,他與當時的廣東省狀元陳建成為了同窗摯友。

          雙“建”合璧的故事,就從這里開始。

          “那時北大招生的專業大多還是傳統的基礎學科,國際經濟看起來要時髦一些?!?/p>

          黃建記得,93級的北大國際經濟系“擠”滿了狀元,不乏優秀的同行者,但彼此間也不懼競爭。

          “或許后來我們創業的心氣和勇氣也是從那時就開始積聚的?!?/p>

          告別未名湖畔,黃建進入“投資界”,一晃就是21年。

          而另一邊的大洋彼岸,陳建加入了FICO總部的決策最優化產品核心研發團隊,并在2004年以“公司歷史上最年輕總監”的身份,被派往中國:

          從0到1搭建中國團隊,開辟中國市場。

          2011年,陳建的身份被再次刷新,成為了FICO中國公司的總裁,帶領團隊為中國人民銀行開發新一代信用評分系統。

          七年后,陳建感知到了新的行業契機,決心跳出舒適圈,嘗試更多的突破——創業。

          彼時的睿智科技還是一家綜合性信用服務機構,陳建卻在它身上看到了連接用戶與金融機構“智能金融樞紐”的模樣。

          “如果說對FICO中國的成功打造只是陳建的‘半’次創業,那么接下來有關睿智科技的重塑,將會是一次極具挑戰性創業歷程?!?/strong>

          “打虎親兄弟,上陣父子兵?!痹浀男S?、同事或圈內好友紛紛聞訊加盟。

          黃建便是其中之一。

          官網顯示,睿智科技以不涉足信貸業務或數據交易為特色,運用大數據、人工智能和云計算手段,整合產業鏈的上中下游需求、能力及資源,可為客戶提供包括大數據洞察力系列產品、一站式賦能云服務和智能導流等,總計三大類、近二十小類產品與服務。

          “四十不惑,看過太多潮起潮落和燈明燈滅,到了這個年齡應該是想得深一些,看得遠一些?!?/p>

          說起來到睿智科技的初衷,黃建表示,職業生涯的上半段他更像是一個資本市場的“旁觀者”,但并沒有機會能夠深度地參與到一個企業的具體經營管理中。

          “將這塊‘空白’填起來的最好途徑,就是親自去走一遭。創業這件事,八分理性加上兩分感性就對了?!?/strong>

          另一方面,老同學陳建的掌舵也讓他放心地加入這支創業大隊中。

          目前,睿智科技已在大數據洞察力及人工智能領域打造了一條完整、清晰、堅實的產業鏈:

          從上游看,它深度整合了包括個人諸多行為特征在內的國內權威數據資源,建立了多維、立體、合規、穩定的數據聯盟;

          從中游看,它在消費金融領域展現了云端建模、運算、分析、運營等信貸風控和獲客能力,并在大數據算法及人工智能技術研發領域形成了獨特優勢;

          從下游看,它已經為包括國內12家股份制銀行、10家區域性銀行、7家消費金融公司在內的200多家大中型金融機構提供了多種解決方案,應用場景廣闊。

          “天時,地利,人合。創業這件事情,最重要的便是團隊的契合?!?/p>

          黃建十分自信地說道,大家都無一例外地來自普通的工人或農民家庭,沒有任何堅實的背景做支撐,即便如此,睿智科技的這支平凡而專業的創始團隊也一直被業內稱作是“豪華陣容”。

          看來,其實任何創業的起始都是“追隨”的過程,先believe in,再all in。

          直插行業“心臟”

          “大象”難轉身。

          “十年前,如果有人告訴你,有一家獨立的第三方科技公司要來給你的銀行做深度的風險管理服務,你肯定會認為這是天方夜譚?!?/p>

          在2013年前后,隨著移動互聯的興起,在國家政策導向以及資本力量扶持之下,業界開始密集地冒出一個又一個的新生代科技公司,向風險管理的方向延展開來。

          “而到今天,上至國有五大行,下到偏遠的區域性銀行,都已經將這些科技公司提供的外部服務深深植入到信用卡和線上零售業務中?!秉S建感慨道,市場教育和推廣的速度是驚人的,卻也在意料之中。

          毋庸置疑,金融行業最核心的,就是風險。任何經營者都逃不過去思索怎樣更好地優化風險管理能力、最大程度地經營風險。

          “隨著金融牌照帶來天然的壟斷利潤趨于下降,精細化地做好風險管理將愈加成為金融機構們的一個關鍵核心競爭力?!秉S建表示,這些第三方科技公司正是看到了這一點,才能直插行業“心臟”。

          一個銀行所面臨的供應商可能多達上千個,我們不妨把它想象成這樣的畫面:

          當一個富商來到了一個偌大的集市,看見有人賣豪車、有人賣古玩、還有人賣奢侈品,他一定會目不斜視地走過,因為這不是他最需要的。但當有人吆喝著“這里有一款最牛的保險箱”,他肯定會走過去看看。

          黃建指出,站在這些金融機構的角度考量,大家之所以會在如此短的時間內去擁抱這些歷史并不悠長、背景也不顯赫的科技公司,背后必定存在著有很多深層次的原因。

          首先便是“大象”所固有的靈活性缺失。

          市場中的幾家大型互聯網平臺很早就對金融市場虎視眈眈,國有股份制銀行也紛紛成立金融科技子公司。

          它們的公信力以及其背后強大的股東背景和資金實力,是令大多數玩家望塵莫及的,但如果比起靈活度,就不一定能占據上風。

          再來看這些從零開始的創業公司,它們骨子里天生就有一股很強的韌性和拼勁,壓力大,但動力也大。

          “如果它失敗會比別人慘十倍,但如果它成功了,也會比別人強大十倍?!?/p>

          其次便是對行業理解的深入程度。

          “就好比兩個同樣優秀的技術人員,其中一個來到銀行后要同時應對諸多的IT需求,而另一個則日復一日地盯著一個問題找答案。

          久而久之,前者或許會被冠以‘全能型人才’的稱號,而后者才會因深耕某個特定領域成為真正的‘專家’?!?/p>

          最后便是天然基因的束縛。

          雖說現在市場化的效率已經有了很大程度的提高,但一些銀行固有的機制是難以改變的。

          “銀行必須通過打破固有思維和發展模式,通過金融科技變革才能夠不斷進化立于不敗之地?!秉S建看到,現在許多銀行在這方面已經做得非常好了。

          睿智科技的合作方之一、某大型股份制商業銀行表示,金融開放的大趨勢讓其意識到第四次科技革命的浪潮就在眼前。

          金融科技的本質還是服務于金融,通過客流、技術、數據進一步開發增量客戶和挖掘存量客戶需求。

          這些都是通過傳統以網點布局和線下地推為主要手段的傳統金融服務形態所難以觸及和達成的。

          誰率先布局和啟動,就能更早一步地享受到移動數字化和金融科技給線上業務發展帶來的紅利。

          光有痛點,沒有抓手也不行,”黃建補充道。這幾年,國家對大數據、云計算、人工智能等新科技,都有著非常開明的態度,并大力去引導和扶持,這是解決需求的一個重要基礎。

          FICO的復制者?不

          要引進來,更要推出去。

          在風控領域,FICO一直被擁作國外的“老大哥”,從產品設計到經營模式,屢次被新入局的企業效仿。

          “確實有很多同行會在創業伊始給自己設立這樣的目標,但睿智科技并未如此?!秉S建堅定地說道。

          盡管從睿智科技的創立背景可以清晰地感受到,在它的血液中融合有很強的FICO基因,倘若按照這個模式去規劃和發展,睿智科技也將會躲過一些彎路。

          的確,先進的思維觀念要“引進來”,但更重要的,是將優質的自我基因“推出去”。

          “極致”,在睿智科技的價值觀里,被排在第一位。

          黃建觀察到,任何行業,一旦介入低端的價格競爭就會陷入一個無休止的循環,最后的結果無非是降低產品服務的品質欺騙客戶,或者被淘汰出局兩種。

          因此,睿智科技走的是一條在外人看來不太討好的“高舉高打”路線,對品質的把控會極其嚴格。

          在產品服務的構成設計上,睿智科技也并沒有“照貓畫虎”。

          “國內外截然不同的市場環境要求每一個企業,在引進一些產品或服務的時候,要有甄別其是否會水土不服的能力?!?/strong>

          黃建透露,近年來睿智科技也在一些FICO未能涉足的領域做出一系列嘗試,也收到了不錯的反饋。

          舉例來說,通過在信用卡中心應用睿智科技的大數據洞察力系列產品,上海某外資銀行已經在短征信/無征信客群中,通過拒絕回撈帶來了百萬量級的優質獲客,同時新增客群的壞賬率低于正常審批通過件。

          “對于無征信客群,經過一年成熟的表現,基于大數據洞察力系列產品回撈客群的壞賬率,不到正??腿旱?/3,ROI超30,較現有人工或自動審批效果明顯更優?!?/p>

          2019年年初,睿智科技還專門打造了一個團隊開始做風險賦能業務:一方面給那些中小金融機構提供引流支持,把資產的體量做“大”;另一方面還幫助他們進行全流程的精細化風控,把資產的質量做“優”。

          這樣一來,睿智科技就能夠幫助金融機構去解決最核心的兩個痛點——獲客及風控。

          “疫情讓很多金融機構意識到,一旦存量客戶的風險發生偏移,僅用原先的經驗去覆蓋是行不通的,冷冰冰的數字才最能說明問題?!?/p>

          黃建表示,此次疫情也給睿智科技以新的啟發:

          要像雷達那樣,對銀行存量客戶的風險情況進行掃視和預警,并根據不同程度的風險界定等級,進一步加固銀行的抗險屏障。

          畫一張時間規劃表

          這場追趕與被追趕的金融科技角逐,你,會在何處?

          “術業有專攻,從‘大金融’跳到‘小金融’,我仍然會將主要的精力放在公司的資本戰略與規劃上?!?/p>

          進入睿智科技后,黃建擔起了公司資本戰略規劃的擔子。

          2018年7月,睿智科技的Pre-A輪籌資便順利打開了局面,融到整整一個億;不到一年的時間,2019年5月,睿智再次獲得資本青睞,拿到6.5億元的A輪融資。

          “兩輪的融資從結果上來看是不錯的成績,甚至有點略超出我的預期,但這個過程還是很艱辛的?!秉S建記得,2018年資本市場已進入寒冬,隨著融資的推進,這陣寒意更是刺骨難耐。

          行業賽道被一再細分,場景也一再發生改變。此時,再拿出原有的解決方案來,便會捉襟見肘。

          對很多跑在行業最前列的大企業來說,這無疑是一種通病。相反,這些更加創新靈活的后起之秀便能很快跟上節奏,也順勢脫穎而出。

          這場追趕與被追趕的金融科技角逐,你,會在何處?

          在黃建那里,似乎有一張巨大的時間規劃圖,睿智科技的每一步都走得不緊不慢,井井有條。

          “只看到短期的利益,所有的動作都會變形?!?/p>

          “評分就像是一個個的特種建材,當你把它給到結構近乎完整的大型機構,對方是可以直接拿來用的,但那些還處在初級階段的中小機構所需要的,也許是一個可以‘拎包入住’的新家?!?/p>

          在黃建的暢想中,睿智科技既要成為一個特種建材的“優質供應商”,也要當一個給客戶開門的“良心中介”。

          新經濟誕生的新模式是不存在傳播障礙的。如區域性銀行都想要彎道超車,但受困于硬件設施、能力經驗等各方面條件,它們很難與大型銀行抗衡,但這都不妨礙它們去發展。

          短期內不用為柴米油鹽發愁了,下一步就是如何將戰略再提速了。

          “今年的7月22號科創板開市滿一周年,這是中國資本市場改革重要的里程碑?!秉S建觀察到,在2020年的最新市場環境中,許多新興行業登陸資本市場的機會多出不少。

          所有行業的優勢資源到最后都會集中到最頭部的企業,幾乎很少有行業能逃脫“二八定律”甚至“一九定律”的框框。

          黃建表示,睿智科技在發展初期,就將靈敏、高效發揮到極致,為客戶提供一些量身定做的服務;在逐步擴張的過程中,則要去做一些戰略上的布局,尋求更多的標準化。

          “下半年,由‘大數據洞察力系列產品、一站式科技賦能與智能導流服務’三大核心業務構成的‘三駕馬車’將并駕齊驅,高速推進?!?/p>

          戴著腳鐐起舞

          監管向左,發展向右。

          近幾年來,人們雖然都下意識地將金融與科技緊密聯系在一起,但大部分人仍然不清楚它的具體涵義,最常見的就是容易和“互聯網金融”混淆。

          黃建提出,不妨用最簡單的語義理解方式來看待兩者間的區別:

          互聯網金融的中心詞是金融,互聯網是定語,也就是以互聯網技術為手段提供類金融的服務,包括一些P2P公司,其核心還是金融,所以就必須要受到監管的限制;

          再來看金融科技,它的中心詞是科技,金融變成了定語,因此這是為金融行業提供技術服務的一類企業。

          金融給科技提供了變現能力和應用場景,科技則降低了金融的行業風險與運營成本。

          黃建表示,金融與科技,這是所有行業中市值最大的兩個。

          “不難想象,二者對接后勢必會激發大量的市場需求,高市值的龍頭企業也將在這里產生?!?/strong>

          用這樣的比喻再合適不過了:

          金融機構就像是在挖礦山,在任何一個國家都是需要經營許可證的;金融科技公司則像是在后方生產拖拉機、挖掘機等工具的一撥人,需要靠技術過硬、質量夠好沖進市場。

          但話又說回來,畢竟這些技術服務商是在時刻圍著金融機構服務的,所有的科技力量最后都要與金融場景相結合,所以不可避免地要觸及到核心的風險管控領域。

          “技術本身是沒有原罪的,就看你怎么去應用?!碧峒靶袠I中一些技術被非法使用的現狀,黃建這樣說。

          最根本的還在于,找到合理的邊界。

          2019年以來,行業監管政策和規則不斷出臺,企業們難免戰戰兢兢。

          “但政府是‘霹靂手段菩薩心腸’,其目的還在于規范中引導和發展整個行業?!?/p>

          某大型股份制商業銀行在采訪中表示,數據的安全、合規也是銀行選擇合作機構最基礎也是最重要的一點,“短期來看,監管的加強可能會產生一些行業波動,但中長期來看,為行業的健康、穩定發展夯實了基礎?!?/p>

          “整個行業不應該畏畏縮縮,更不應該趾高氣揚?!?/strong>

          黃建認為,前幾年技術服務商都自以為是行業的“救世主”,但技術本身沒有太多的光環,因此也就沒必要太過神秘或高尚,需要永遠恪守中立。

          “面對監管,任何企業都不應該存在什么僥幸的心理?!秉S建表示,睿智科技的產品和服務也有許多與大數據的結合點,但在很早之前便有所預見并采取一些手段強制要求自己合規。

          “安全合規與長期監管已經有預判,不是一腳油門、一腳剎車的事情?!秉S建相信,監管的本源一定是出于一個極其開明和包容的態度,并不會因為出現問題就完全扼殺掉,而是用各種“猛藥”去治病。

          “可能一開始會感到渾身不自在,但最終目的,是讓你成為一個健康的人?!?/p>

          觸不到的天花板,最迷人

          每個冬天的句號都是春天。

          2020年7月,蘇寧研究院發布的《互聯網金融行業2020年第2季度報》顯示,受疫情影響,2020年Q1全球金融科技融資金額驟降至60.79億美元,同比下降36.5%,融資額及融資數量跌至2017年水平。而從各地區金融科技融資情況看,亞洲地區比其他地區下降幅度更大。

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          “剩下的才是真實的?!?/strong>

          黃建認為,整個外圍環境對金融科技服務的需求仍然是非常旺盛的,不會因為加強監管或者類似特殊時期的沖擊,就改變根本的軌跡。

          “外部環境的改變會促使行業正本清源,會使整個行業更加規范和良性化,一些不合格的競爭者會慢慢地被淘汰出局?!?/p>

          那么,最后這個行業呈現出怎樣的梯隊態勢?

          “這個行業雖競爭慘烈,但依舊很年輕?!秉S建表示,看遍國內外,金融科技整體都還遠沒有到成熟階段。

          我們身邊有太多這樣的公司:總是惶恐地注視著市場,今天又有誰被處罰或倒下了?又冒出了幾個可能對我造成威脅的競爭對手?

          “所以,他們永遠做不好自己的事情?!?/strong>

          相反,只要一心一意地將自己的產品服務打磨好,建起足夠寬厚的護城河,再強大的對手也無需恐懼。

          想象自己是在參與一場馬拉松,調整呼吸、保持節奏,直奔終點就好;一味地左顧右盼,反而會亂了陣腳。

          未來的金融科技企業是要自己跟自己比的,至于它的天花板究竟有多高,到現在都還是一個未知數。


          致謝

          感謝以下專業人士為本文提供的豐富案例及觀點,但由于篇幅所限不能全部附上,排名不分先后:

          睿智科技總裁兼CFO黃建,某大型股份制商業銀行相關負責人,上海某外資銀行相關負責人。

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          本文來源于億歐,原創文章,作者:曼卿。轉載或合作請點擊轉載說明,違規轉載法律必究。

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