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        3. 馨金融
          作者很懶,什么都沒留下

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          無卡時代到來:一場卡組織引領的產業進化

          馨金融
          2020-09-01 · 18:32
          [ 億歐導讀 ] 可能未來我們還會一直沿用銀行卡這個概念,但是未來我們所說的銀行卡和今天和過去所說的銀行卡,它的指向、概念的含義應該是有很大不同的。
          銀行業圖片(銀行卡),銀行,銀行卡,電子金融

          文章來源于:馨金融,作者:洪偌馨、伊蕾,圖片來自“123RF”

                          

          14年前,美國著名經濟學家戴維·S.埃文斯(David S. Evans)和理查德·斯默蘭(Richard Schmalensee)在他們合著《銀行卡時代:消費支付的數字化革命》里寫道:

          銀行卡組織的主要作用就是建立一個雙邊市場平臺,并以此實現發卡機構、收單機構、商戶、持卡人等不同群體之間的協同關系,這些不同群體既競爭又合作,形成了銀行卡產業特殊的競爭形式和合作模式——「競合」關系。

          如今數字時代到來,銀行卡產業中各參與方所處的位置,以及其間的關系也在發生變化。

          前幾年移動支付大潮序幕拉開之后,支付終端的變化使得銀行卡「載體」從卡片轉向數字賬戶。銀行開卡流程的線上化,以及洶涌而來的產業互聯網大潮,都讓銀行卡產業中的各參與方感受到了做出改變的迫切。

          銀行卡的「外殼」之下,內涵已經與往日大不相同。而2020年以來的疫情,更是點燃了金融產業數字化的熱情。

          在最近各銀行披露的半年報里,APP服務、數字化獲客和服務的比率都有大幅攀升。

          一個更具標志性的事件是最近銀聯發布的「銀聯無界卡」。作為卡組織,銀聯聯合商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶和支付機構,發布了國內第一款數字銀行卡。

          顧名思義,數字銀行卡是相對于傳統銀行卡而言的,它不僅以數字形態存在,并且能夠以數字化的服務滿足用戶消費、存取現、轉賬、支付等需求,同時還實現了發卡模式、管理模式和安全應用全流程的數字化。

          換言之,它是整個銀行卡產業的各參與方進行了長期的摸索嘗試之后,第一次真正意義上聯合起來,完成一次數字化的重構。

          何以「無界」

          我們可以先來看看,這張名為「無界」的數字化銀行卡與傳統的銀行卡有何不同。

          首先在開卡環節,申卡時,用戶可在云閃付APP、商業銀行APP或手機廠商錢包等多個平臺線上操作,只需幾步便可快速申請成功。

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          金融服務的邏輯向來是前端越高效和便利,后端就承受著越大的壓力。尤其是此次銀聯與各合作方推出的無界卡不止包括借記卡,還有風控流程更為復雜的信用卡。

          這需要發卡機構以及相關參與方本身具備強有力的數字化風控能力,以保證用戶在第一時間獲得審批結果。

          其次是在使用環節,與傳統銀行卡本身需要進行繁復的綁定操作再進行支付相比,「無界卡」可以實現卡碼合一,即可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼,直接進行支付,而且在云閃付及發卡銀行手機APP上,理財、消費、支付等金融功能可以全面支持。

          也是基于這種便捷的操作,以及數字銀行卡與消費支付場景天然的契合,借助Token2.0數字支付體系,用戶可以自主選擇將數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景,而由于許多商戶、消費場景、流量平臺本身也是參與方,他們可以為持卡人提供配套豐富的專屬卡權益,構建互聯互通的數字支付生態。比如一鍵綁卡至京東、度小滿等線上商戶APP,滿足各類場景需求。

          如果說以往的銀行卡是賬戶的載體,那么「無界卡」才使得銀行卡真正意義上成為賬戶本身。

          就像中國人民銀行支付結算司一級巡視員樊爽文在致辭中提到的,「支付作為金融業務的綜合入口和基礎支撐,是數字時代開拓創新轉型升級先鋒產業?!?/p>

          數字銀行卡的特殊性對支付安全提出了更高要求,銀聯方面表示,其通過支付標記化、通道加密、實時風控等全方位的技術手段,對卡號、有效期等信息進行全程防護,保障用戶的資金與信息安全。

          據悉,此次銀聯無界卡在境內外同步發行,17家全國性商業銀行、部分區域性銀行及互聯網銀行如江蘇銀行、微眾銀行等將加入首批試點。

          卡組織的「使命」

          從數字化這個關鍵詞入手,我們可以透過卡本身存在方式和使用體驗的變化,來探索產業鏈上各參與方存在方式和運營邏輯的變化。

          銀行卡無卡化的趨勢由來已久,特別是隨著移動互聯網和移動支付的發展,大大加快了無卡化的進程。

          但從實際發展來看,無論是巨頭們所嘗試的「信用支付」,或者一些銀行與場景方開通二類戶等賬戶的做法,都是整個銀行卡產業中的部分參與方、在局部的產業鏈條上進行嘗試,因此要么很難實現真正意義上的「無卡」,要么在使用體驗上存在短板。

          而這一次銀聯無界卡的嘗試,是真正意義上銀行、收單機構、合作商戶等全部參與進來,以卡組織為紐帶,符合銀行業統一標準的條碼支付、手機閃付、刷臉付等各類移動支付產品協同發展,并且在重要便民場景進行廣泛應用。

          這或許本身也是銀聯作為卡組織的使命,就像《銀行卡時代:消費支付的數字化革命》里強調的:

          銀行卡產業中的眾多公司必須通力合作,才能保證整個支付網絡的暢通。他們需要合作建立一個完整的產業組織,而這個組織比世界上任何一個合作體都更大。

          更進一步說,這也是銀行卡產業鏈上的各方都在加速數字化轉型的標志。

          其中,金融業作為信息密集型行業,作為發卡機構的銀行本身就是數字化轉型時代的樣本——在疫情籠罩的上半年里,數字化轉型為銀行度過難關做出了巨大貢獻。

          典型如招商銀行App累計用戶數達1.29億戶,借記卡數字化獲客占比19.71%;掌上生活App累計用戶數達9842.37萬戶,信用卡數字化獲客占比達62.48%。

          此外,過去幾年,伴隨著移動互聯網的發展,收單機構也成為了數字化的「先驅」,而B端商戶也有了更加旺盛的數字化需求——不僅是支付數據,更需要了解用戶偏好、建立會員體系、精準營銷獲客等等。

          在這樣的背景之下,銀行卡本身也早已不只是一個支付工具,銀行卡產業更不只是一個傳統的金融服務產業而已,而是一個集合的生態,一個數字驅動的不斷進化的產業互聯網樣本。

          樊爽文在致辭中也提到,「就像我們以前對銀行卡收單這個概念的理解和它所包含的內容一樣,實際上現在重新對銀行卡這個概念進行定義?!?/p>

          「可能未來我們還會一直沿用銀行卡這個概念,但是未來我們所說的銀行卡和今天和過去所說的銀行卡,它的指向,概念的含義應該是有很大的不同?!?/p>

          本文經授權發布,版權歸原作者所有;內容為作者獨立觀點,不代表億歐立場。如需轉載請聯系原作者。

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